- лицензионный договор о предоставлении в неисключительное поль­зование копий программного обеспечения, позволяющего выполнять эмиссию и/или обслуживание пластиковых карт;

- договора о техническом сопровождении копий программного обеспе­чения;

- лицензионный договор о предоставлении в неисключительное поль- , зование копий программного обеспечения терминального оборудова- ;

ния для обслуживания пластиковых карт;

- договор о предоставлении в пользование программного обеспечения

коммуникационного узла доступа в процессинговую сеть Юнион Кард - UNICOMM.

Затем будут организованы каналы связи с сервис-центром системы,

периферийным оборудованием, а также установлено необходимое обору­дование.

Завершением этапа должна стать эмиссия собственных карт Юнион Кард и обслуживание всех карт системы Юнион Кард.

Третьим этапом вхождения в систему станет субэмиссия карт с со- ' вмещенным логотипом Юнион Кард-Cirrus/Maestro, которые, оставаясь относительно дешевым продуктом для пользователей этих карт, позволят им пользоваться услугами банка по всему миру, используя сеть Europay. Любопытным обстоятельством следует признать то, что данные карты обращаются как карты Юнион Кард (без выхода на сеть Europay). Хож­дение карт на международном рынке обеспечивается соглашением с од­ним из принципиальных участников платежной системы Europay.

Сегодня банки - участники Платежной системы Юнион Кард эмити­руют (выпускают в обращение) следующие виды карт:

- карты с магнитной полосой;

- комбинированные карты с отечественным или иностранным микро­процессором и магнитной полосой;

- дебетные карты;

- кредитные карты;

- карты с одним или несколькими "электронными" кошельками;

- личные карты;

- корпоративные карты;

- предоплаченные одноразовые карты.

Платежная система Золотая Корона. Общероссийская межбанковская платежная система Золотая Корона была создана в 1994 г.

Основные офисы компании находятся в г. Новосибирске (630055, Россия, г. Новосибирск, ул. Шатурская, д. 2, тел.: +7 (383-2) 39-92-46, 39-92-43, тел./факс: +7 (383-2) 32-50-19) и г. Москве (103045, Россия, г. Москва, Даев пер., д. 20, Бизнес-центр Даев-Плаза, тел.: +7 (095)

204-81-43, тел./факс: +7 (095) 204-82-57).

В настоящий момент система объединяет более 170 банков-участников в 71 регионе страны. К системе подключились более 800 промышленных предприятий и свыше 7 тыс. торговых организаций. В обращении нахо­дится более 864 тыс. микропроцессорных и 60 тыс. магнитных карточек. На 1 января 2001 года ежемесячный оборот в Системе составлял более 1,57 млрд руб., количество операций более 1,8 млн в месяц. В течение 2001 г. было совершено более 17,5 млн операций (прирост составил 26%), а оборот в системе составил более 15,5 млрд руб. (прирост 46%).

К концу 2000 г. инфраструктура данной платежной системы насчиты­вала более 7 тыс. торговых терминалов, 1130 пунктов выдачи наличных и

270 банкоматов.

По результатам 2000 г. лидерами по оборотам среди участников систе­мы стали: Сургутнефтегазбанк (г. Сургут), Омскпромстройбанк (г. Омск), Запсибкомбанк (г. Тюмень), Челин-банк (г. Челябинск) и Нерюнгрибанк

(г. Нерюнгри).

Технологию системы Золотая Корона используют более 800 крупней­ших предприятий России, среди которых ОАО "Сургутнефтегаз", Запад­но-Сибирская железная дорога, Южно-Уральская железная дорога, Дальневосточная железная дорога, ОАО "Тюменьэнерго", АО "Магнезит", ГУП "Якутуголь", ОАО Горьковский автомобильный завод, Моторо­строительный завод им. Баранова, ЗАО "Экспоцентер" и многие другие.

Золотая Корона является единственной в России межбанковской пла­тежной системой, использующей микропроцессорные карты, что автома­тически делает их самыми перспективными в части использования для осуществления расчетов в информационной среде сети Интернет и в це­лом в процессе осуществления электронной экономической деятельно­сти. Для вступления в систему новому банку-участнику, как правило, необходимо заключить с Общероссийской межбанковской платежной системой Золотая Корона следующие договоры:

- договор о присоединении к системе Золотая Корона;

- соглашение, именуемое специалистами системы "лицензионным" -о приобретении соответствующего программного обеспечения.

Поставляемые для работы в платежной системе технологии и про­граммное обеспечение позволяют обеспечить комплексную автоматиза­цию предоставления розничных банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.

Кроме того, участники платежной системы Золотая Корона могут ис­пользовать единый программно-аппаратный комплекс системы для об­служивания собственных локальных карточных проектов, так называе­мых "систем лояльности" и т. д., а также для обслуживания карт Золотая Корона и карт международных платежных систем.

Основой успешного развития данной системы следует признать высо­кий уровень безопасности. В течение 2000 - 2001 гг. не было ни одного случая мошенничества с пластиковыми картами Золотая Корона. Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляется Глав­ным процессинговым центром системы. Используемые в системе защит­ные механизмы не накладывают существенных ограничений на функ­циональность и скорость обслуживания.

Кроме того, в системе Золотая Корона создан собственный консалтин­говый центр поддержки новых проектов банков - участников системы.

Принципиальным отличием банковских карт Юнион Кард и Золотая корона от аналогичных финансовых продуктов международных платеж­ных систем является их низкая стоимость по сравнению с международ­ными картами. Тем не менее качество и количество услуг, которые дер­жатель карт получает в любом банке - участнике данных платежных сис­тем или торгово-сервисном предприятии, принимающем в оплату карты данных российских платежных систем, ничем не отличаются от между­народных. Низкая стоимость карты объясняется тем, что платежная сис­тема является полностью отечественной и, следовательно, стремится предложить своим банкам-участникам недорогие (по сравнению с ино­странными технологиями) решения, которые ни в чем не уступают по качеству финансовым инструментам оказания электронных банковских услуг, предлагаемым международными платежными системами.

Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации

Конституционной основой осуществления выпуска и обращения бан­ковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являют­ся положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности.

Кроме того, следует отметить, что гражданское законодательство РФ до­пускает осуществление безналичных расчетов в "любых формах, установлен­ных в соответствии с законом банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота" (ст. 862 ГК РФ).

На практике расчеты с использованием банковских карт в Российской Федерации осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).