При обращении клиента в банк за предоставлением кредита обязательным условием является наличие залога: движимое имущество (товар в обороте, оборудование, личное имущество, автотранспорт) и недвижимое имущество (квартира, частный дом. Земельный участок). Оценка залогового имущества по проектам до 100 000 долларов США или в эквиваленте в тенге проводится самим кредитным экспертом методом сравнительных продаж по газете. В стандартных проектах залоговое обеспечение оценивается с 0,5 коэффициентом понижения, как для движимого имущества, так и для недвижимости. Но если по проекту видно, что бизнес очень прибыльный, стабильный, хорошая кредитная история у заемщика, видны перспективы дальнейшего сотрудничества, то возможно применение кокоэффициента понижения от 0,6 до 0,8.

После заключения кредитного менеджера о возможности выдачи кредита, заключения о финансовом состоянии заемщика, окончательной оценки залогового имущества, а также заключения риск-менеджера документы предпринимателя передаются в Кредитный комитет.

Выдача кредита осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание для выдачи кредита служит оформленный и подписанный договор банковского займа.

Кредит заемщику предоставляется со ссудного счета.

Выдача кредита может осуществляться как в безналичной форме, так и наличными (в пределах 4 000 месячных расчетных показателях). Выдача суммы может осуществляться единовременно, частично (ежеквартально, ежемесячно) или в другие оговоренные сроки.

Выдача кредита заемщику производится банком при отсутствии просроченной задолженности по ранее получаемому кредиту. В соответствии с порядком и условиями выдачи кредита кредитным отделом банка оформляется распоряжение операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу кредита.

При выдаче кредита необходимо удостовериться в том, что имеется разрешение от уполномоченного органа заемщика на получение кредита, также от залогодержателя предмета залога в обеспечение кредита. А по впервые обратившемуся заемщику убедиться в том, что лицо уполномочено подписывать договор банковского займа от имени заемщика.

Порядок, сроки и способы погашения задолженности по ссудам предусматриваются в кредитном договоре. Конкретные сроки возврата заемщиком ссуд оформляются срочными обязательствами в тех числах, в которых, согласно расчету потребности ссуд, предусматривается снижение ссудной задолженности исходя из фактически сложившейся к началу периода.

В процессе кредитования заемщиков под совокупность запасов товарно-материальных ценностей и затрат по простому ссудному счету выручка от реализации продукции и прочие денежные поступления зачисляются на расчетный счет, а погашение ссуд с расчетного счета может производиться ежедневно или в другие сроки, оговоренные в кредитном договоре:

- путем самостоятельного перечисления банком с расчетного счета на ссудный счет свободного остатка денежных средств на расчетном счете, оставшихся после совершения первоочередных (платежи в бюджет, отчисления на социальные нужды и т.д.) и других платежей, либо платежными поручениями заемщика при наличии свободных средств на расчетном счете;

- путем взыскания в бесспорном порядке с расчетного счета заемщика задолженности по ссудам;

- путем досрочного взыскания, по распоряжению банка, при выявлении необеспеченной задолженности по ссудам.

Краткосрочные ссуды, выдаваемые заемщику для совершения разовых сделок, ссуды предпринимателям в день их выдачи оформляются срочными обязательствами с указанием конкретных сроков погашения. Погашение основного долга, а также уплата процентов по нему производится платежным поручением заемщика. В случае непредставления заемщиком в банк платежного поручения в погашение ссуды и процентов банк имеет право взыскивать со счета гаранта инкассовым поручением.

В случаях погашения ссуды единовременно в крупной сумме в кредитном договоре может предусматриваться возможность резервирования заемщиком на отдельном счете по учету депозитов средств в полной или частичной сумме предстоящего погашения ссуды до наступления ее срока, на условиях по соглашению сторон.

В отдельных случаях, при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений из-за непредвиденных обстоятельств, заемщику может быть предоставлена отсрочка (пролонгация) погашения ссуды на срок не более 6 месяцев под повышенный процент, что предусматривается в кредитном договоре. Задолженность по ссудам выносится на счет просроченных ссуд, если при наступлении срока платежа по ссуде отсутствуют средства на расчетном счете.

К досрочному погашению могут быть предъявлены и срочные обязательства с наступившими сроками платежей, если банком-кредитором будут выявлены нарушения в хранении, учете и нецелевое использование полученной ссуды.

В случае отсутствия у заемщика реальных перспектив погашения не обеспеченной возвратом задолженности по ссуде и процентов по ней банк-кредитор:

- предъявляет сумму долга к взысканию своим распоряжением в бесспорном порядке со счета гарантии или поручителя без предварительного уведомления;

- получает удовлетворение из стоимости заложенного имущества в порядке, определенном в кредитном договоре;

- предъявляет к оплате требования и счета заемщика к другому лицу, которые заемщик уступил в пользу банка, а также взыскивает с расчетного счета заемщика штрафы и неустойку, сговоренные в кредитном договоре.

При отсутствии средств на расчетном счету заемщика для уплаты процентов непогашенная их сумма относится на счет просроченных процентов по ссуде. В таких случаях банк может взимать пени в размере, определяемым кредитным договором, за каждый день просрочки платежа.

Рассмотрим анализ кредитоспособности заемщика – субъекта малого и среднего бизнеса – физическое лицо, осуществляющее оптовую торговлю на рынке, которое обратилось в банк с заявкой на кредит с проектом «Покупка жилого дома и пополнение товарооборота».

Кредитным экспертом был проведен анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика и составлено Резюме заемщика для вынесения проекта на Кредитный Комитет:

1.Данные о клиенте:

Связанные компании (предприятия): Ахметов Серик Ахметович (родной брат заемщика)

Основная деятельность: оптовая торговля женскими халатами и ночными рубашками, услуги аренды.

Срок работы: 4 года (общий стаж 12 лет)

Число работников: 3 человека

Адрес компании (предприятия):

Т-1: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. № 20 (20 тонн) собственный – ведется торговля с марта 2007г.;

Т-2: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. №25 (20 тонн) арендованный – ведется торговля с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2008г. торговля велась на р-ке «Алатау-», 10 ряд, контейнер № 40 (10 тонн) собственный, оформлен на родного брата заемщика – Ахметов С.А.

Т-3: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау», 8 ряд, контейнер №31 (10 тонн, собственный) – сдается в аренду с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2009г. велась торговля.