Предполагается кредитование проектов в следующих сферах деятельности:

- сельское хозяйство;

- производство продовольственных, непродовольственных и промышленных товаров, товаров народного потребления, лекарственных препаратов и медицинской техники;

- производство импортозамещающей и конкурентоспособной продукции, ориентированной на экспорт;

- развитие транспорта, связи, строительства, производства строительных материалов;

- оказание производственных коммунальных и бытовых услуг.

В соответствии с существующими государственными приоритетными направлениями наиболее приемлемыми могли бы стать следующие системы предоставления кредитов малому бизнесу: 1) Контрактная; 2) Сезонного кредитования; 3) Кредитования предприятий, производящих экспортную продукцию; 4) Кредитования проектов по контролю над загрязнением окружающей среды; 5) Обеспечения кредитами предприятий, имеющих опыт и вызывающих доверие; 6) Кредитования малых предприятий, выступающих в качестве генеральных подрядчиков.

Внедрение и реализацию этих систем кредитования можно осуществлять через Фонд поддержки малого предпринимательства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ теории и практики кредитования малого бизнеса показал, что особенности кредитования этих субъектов заключаются в договорном характере взаимоотношений банка и его клиента в процессе кредитования, т.е. сумма кредита и размер процентных ставок, способ его предоставления и срок возврата четко фиксируются в кредитном договоре. Кредиты выдаются только кредитоспособным заемщикам. В этой связи в настоящее время не существует жестких регламентации по применению того или иного механизма кредитования, способов регулирования задолженности по кредиту, содержанию банковского контроля при кредитовании в зависимости от характера объекта кредитования или отраслевой принадлежности заемщика. В основе кредитных отношений так же, как и при кредитовании других заемщиков, лежит взаимовыгодность кредитной сделки для клиента и для банка, а также принципы кредитования – срочность, возвратность и платность.

К особенностям современной системы организации кредитования субъектов предпринимательства относятся следующие:

- клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами, ему предоставлено право получать ссуды в разных банках, что создает условия для развития конкуренции между банками;

- банк торгует своими ресурсами, поэтому в основном он диктует условия предоставления ссуд;

- кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребностей, разовых кредитов, покрывающих временный разрыв в платежном обороте;

- объем выдаваемых банком кредитов в большей части зависит от объема привлеченных средств, от этого в конечном счете зависит и объем доходов и рентабельность банка;

- установлением пруденциальных нормативов регулируется максимальный допустимый размер привлекаемых ресурсов, размер минимального резерва и предельной суммы выдаваемого кредита одному заемщику.

Коммерческие банки Казахстана занимаются выдачей кредитов малому бизнесу на основании Программы Малого Бизнеса Казахстана. Программа поддержана и сформирована двумя крупными международными организациями: Европейским Банком Реконструкции и Развития и Европейским Союзом (TACIS). Основным приоритетом Программы Малого Бизнеса Казахстана является обеспечение индивидуального подхода к каждому потенциальному заемщику, который начнется с бесплатной консультации и завершится быстрым принятием решения о предоставлении кредита.

Осуществление кредитования малого бизнеса в АО "БанкТуранАлем" можно разделить на следующие этапы:

1. Этап рассмотрения субъекта, объекта и обеспечения кредита;

2. Этап оформления кредитного документа;

3. Этап использования кредита.

На первом этапе кредитования:

- ведутся переговоры, беседы с заемщиком с целью изучения характера, репутации и т.д.;

- изучается пакет документов, представленных заемщиком;

- проводится анализ кредитоспособности заемщика;

- тщательно изучается и проверяется представленное обеспечение (достаточность, ликвидность, приемлемость и т.д.);

- рассматривается реальность представленного бизнес-плана;

- составляется заключение по анализу кредитоспособности клиента и возможности выдачи кредита.

Вышеперечисленные работы ведутся менеджером (офицером) кредитного отдела, юридическим отделом, риск-менеджером, службой безопасности, службой оценки залогового имущества;

- рассматривается соответствие запрашиваемой суммы, состояния кредитного проекта, финансового состояния нормативным требованиям Национального банка, правилам самого банка и окончательно решается вопрос о выдаче (или не выдаче) кредита. Как правило, такое право предоставлено кредитному комитету, решение которого оформляется протоколом.

На втором этапе кредитования:

- оформляется договор банковского займа, договор о залоге;

- выписывается распоряжение кредитного отдела о выдаче кредита, об оприходовании залогового имущества, гарантийных обязательств и т.д.;

- заводится специальное кредитное досье на заемщика.

На заключительном этапе кредитования осуществляется контроль за обеспеченностью кредита, целевым использованием, своевременным погашением частичных платежей по кредиту. Кроме того, на данном этапе не прекращается работа банка по анализу финансового состояния клиента, проводятся проверки, встречи, ведутся переговоры, уточняются дальнейшие условия и сроки кредитования.

Оформление ссудных операций осуществляется следующим порядком:

- получение кредитной заявки;

- учет заявки в регистрационном журнале;

- оформление кредитного досье и передача на рассмотрение кредитного отдела или кредитного комитета;

- открытие ссудного счета и предоставление ссуды.

К кредитному досье помимо основной документации по ссудам, предоставленным с условием обеспечения исполнения обязательств заемщика в форме залога движимого имущества, прилагается договор о залоге, информация о предмете залога и методах определения его стоимости.

Кредиты предоставляются заемщикам, отвечающим основным критериям кредитоспособности:

- финансовой устойчивостью, характеризующейся высокой нормой рентабельности, обеспеченностью собственным капиталом не менее 30 процентов всех его средств, коротким периодом обращения дебиторской задолженности;

- репутацией заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной и платежной дисциплины);

- оценке выпускаемой продукции, наличию заказа на ее реализацию, характеру предоставляемых услуг (конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на услуги, объемы экспорта и т.д.);

- экономической конъюнктуре (перспективы развития бизнеса, наличие источников средств для капиталовложений, наличие бизнес-плана).

Выдача кредита осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание для выдачи кредита служит оформленный и подписанный договор банковского займа.