Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой.

Таблица 5 Поэтапное погашение кредита

Порядок расчета выплат суммы по кредиту и процентам

Пример: Кухонная мебель.

Цена – 30 000 рублей.

Авансовый взнос – 4 500 рублей (15% стоимости мебели)

Сумма кредита – 25 000рублей (30 000 – 4 500).

Срок кредита – 12 месяцев.

Процентная ставка – 16% годовых.

Ежемесячный платеж по кредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)

Ежемесячный платеж по процентам 336 рублей (25 500* (16%* (30 дн./365 дн.)) /100%)

Ежемесячная сумма платежа по кредиту с процентами 2 460 рублей (2 124 + 336)

Примеры расчета платежей по видам потребительского кредита.

1. Расчета платежей по ипотечному кредитованию

Ипотечное кредитование производится банками по различным программам. В зависимости от выбранной программы клиентом, банк устанавливает различные условия – процентные ставки, максимальная, минимальная сумма кредита, срок предоставления кредита.

Рассмотрим различные программы ипотечного кредитования.

1.1 Классическое ипотечное кредитование.

Валюта кредита – рубли РФ

Минимальный размер кредита - 300 000 рублей

Объекты кредитования - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке в Москве и Московской области

Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика .

Условия, на которых будет предоставлен кредит смотрите в таблице 6.

Пример 1. Условие: по схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 130 тыс. руб.

Определить: какую сумму кредита под залог получаемого жилья получит данный клиент, если сумма накоплений составила 30% получаемого жилья, а предполагаемое соотношение суммы кредита и стоимости залога составит 70%?

Решение:

1. Найдем стоимость покупаемого жилья:

130 000 / 30% * 100% = 433 333 руб.

2. Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна:

433 333 * 70% / 100% = 303 333 руб.

Пример 2. Условие: Иванов С. И. с ежемесячным доходом 3000 руб. обратился в Сбербанк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме 60 000 руб. сроком на 5 лет.

Определить: Сможет ли Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С. И., если условия кредитования предполагают погашение кредитов и процентов ежемесячно равномерными взносами, которые не должны превышать 30% дохода?

Решение: поскольку погашение происходит равномерными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашение кредита:

60 000/ (12 мес. * 5 лет) = 1 000 руб.

Возможность ежемесячных выплат клиента, исходя из его дохода, составит:

3 000 * 30% / 100% = 900 руб.

Следовательно, Иванов С. И. не сможет погасить кредит даже без учета процентов.

Ответ: нет

Пример 3. Условие: Петров А. В. покупает с помощью КБ квартиру (на 7 лет, под 19% годовых), общей стоимостью 785 600 руб. Первоначальный внос составляет 30 % от стоимости квартиры.

Определите: сумму кредита, ежемесячный платеж и минимальный доход Петрова А.В.

Решение: Квартира стоит 785 600 руб.

Первоначальный взнос 235 680 руб. (785 600*30%/ 100%).

Кредит КБ 549 920 руб. (785 600-235 680).

Проценты за пользование кредитом:

- за год 104 484,80 руб. (549 920*19% /100%);

- за месяц 8 707 руб. (104 484/ 12 мес.)

Основной платеж 6546,70 руб. (549 920/84 мес., т.е. 12 мес.* 7 лет)

Ежемесячный платеж за кредит составляет 15 253,70 руб. (8 707 + 6 546,7).

Таким образом, минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25 422 руб. (15 253,7/ 60% * 100%)

1.2 Залоговое ипотечное кредитование

Предоставление кредита под залог имеющегося недвижимого имущества.

Валюта кредита – рубли РФ

Минимальный размер кредита - 300 000 рублей

Кредит предоставляется на любые цели

Предмет залога - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке

Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.

Условия, на которых буде предоставлен кредит смотрите в таблице 7 (Приложение….)

Пример 1. Условие: Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок стоимостью 500 000 рублей под залог квартиры на 5 лет.

Задание: Рассчитайте, какую сумму кредита может предоставить ему банк и платеж по уплате процентов в первый месяц.

Решение:

Так как Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок банк может предоставить 50 % от стоимости объекта, т.е. 250 000 рублей и потребует процентную ставку 14% годовых. Получается, что Суворов М.М. выплатит по процентному платежу 2 916 рублей (250 000 * 0,14 / 12).

1.3 Приобретение жилья в новостройках

Срок кредита от 3 до 30 лет (срок кратный 12 мес.) Объект кредитования – квартиры в новостройках в Москве и в Московской области.

Условия, на которых буде предоставлен кредит смотри в следующей таблице 8.

Таблица 8 Условия ипотечного кредитования при покупке жилья в новостройках в рублях

После оформления права собственности на квартиру процентная ставка снижается на 2%. Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.

Пример 1. Условие: Львов С.С. с ежемесячным доходом 20 000 руб. хочет приобрести квартиру в новостройке. Срок кредитования - 10 лет. Стоимость квартиры 2 500 000 рублей.

Задание: Выдаст ли банк Львову С.С. кредит на приобретение квартиры, и, если выдаст, под какой процент. Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 30% дохода.