Важное место в активных операциях занимают сделки по ипотечному кредитованию. В частности в текущем году планируется предоставить около 200 жилищных сертификатов молодым семьям. До 2010 года число их планируется довести до 3 тыс. В текущем году на эти цели в краевом бюджете предусмотрено 30 млн. рублей. В муниципальных районах и городах края также будут изыскиваться средства местных бюджетов. На реализацию этой подпрограммы на 2007 год выделено 35,2 млн. рублей краевых бюджетных средств. К 2010 году в России планируется увеличить объем выдаваемых ипотечных кредитов в 20 раз, при это процентная ставка должна снизится до 8%, так как условия предоставления кредита, постоянно меняются, в 2005 году процентная ставка составляла 15%, сроком до 27 лет в прошлом году – 14%, сроком до 30 лет, первоначальный взнос составлял не менее 30 % от стоимости. С января 2006 года Сбербанк России ввел дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. Кредит предоставляется на срок до 30 лет, возрастной ценз- до 75 лет. Первоначальный взнос теперь может быть от 10 до 70, от этого зависит процентная ставка – от 12% годовых. Размер кредита от 100 тыс. руб. до 4 млн. рублей.

Наиболее актуальной задачей для ОСБ №1812 остается задача эффективного размещения ресурсов, в основном за счет наращивания объема кредитного портфеля. Отношения с клиентами строятся на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их финансовое состояние, удовлетворять потребности заемщиков в оборотном и инвестиционном капитале. Первоочередной задачей банка является содействие развитию местного экономического потенциала.

3. основные направления совершенствования кредитования в Буденновском отделении № 1812 Северо-Кавказского банка Сбербанка России

3.1. Управление кредитным портфелем в Буденновском отделении

№ 1812

Анализ структуры ресурсной базы банка дает общее представление о пассивах банка с точки зрения их количественных и качественных характеристик. В то же время для оценки экономического состояния банка, анализа его ликвидности необходимо: ресурсную базу увязать с оценкой основных направлений размещения ресурсов; определить важнейшие для банка источники средств во взаимосвязи с направлениями их размещения.

Источники средств Размещение средств

Вклады до востребования Первичные резервы:

“короткие” деньги (до 21-го дня) касса

корреспондентские счета

средства в инкассации

Срочные вклады Вторичные резервы:

Межбанковские займы ГКО

“короткие” деньги

(до 21-го дня)

Сберегательные вклады Ссуды

Ценные бумаги, совместная

деятельность, лизинг,

Собственные средства: факторинг

акционерный капитал

резервы

прибыль Основные средства

Рис. 2 - Методы распределения активов

Анализ структуры активов банка представляет собой определение направлений использования его ресурсов. По данным банковской статистики структура активов действующих кредитных организаций представлена на рисунке.

Сектор 1 – Резервы 11,99%

Сектор 2 – Иностранные активы 19,56%

Сектор 3 – Требования к органам государственного управления 21,25%

Сектор 4 – Требования к нефинансовым государственным предприятиям 2,83%

Сектор 5 – Требования к нефинансовым частным предприятиям и населению 31,65%

Сектор 6 – Требования к прочим финансовым институтам 0,77%

Сектор 7 – Прочие активы 11,95%

Рис.- 3 Структура активов действующих кредитных организаций

Кредитование торговых организаций дает положительный результат. Торговые предприятия с помощью кредитов получают возможность заранее расширить ассортимент продукции накануне праздников, тем самым увеличить розничный товарооборот и получить дополнительную прибыль.

Перспективным является и кредитование аптечных учреждений, которые, как известно, имеют постоянный оборот.

Особое внимание уделяется строительному комплексу. Местный бюджет не в состоянии удовлетворить потребности школ, больниц, детских садов, других объектов социальной сферы по их ремонту. Поэтому в отделении разработаны схемы кредитования строительных организаций, занятых ремонтом учреждений социального назначения.

Лидируя на рынке кредитования населения, банк совершенствует и внедряет новые популярные схемы обслуживания индивидуальных заемщиков. Отмечается возросший спрос населения на потребительские кредиты.

За 2005 год объем кредитов физическим лицам составил 99 860 тыс. руб.

Генеральным направлением банка было и остается вложения кредитных ресурсов в реальный сектор экономики, то есть предоставление кредитов предприятиям и организациям, реально действующим на рынке, производящим товары и услуги, с определением отраслевых приоритетов.

Таблица 16

Группировка ссудной и приравненной к ней задолженности по состоянию на

01.01.2006 года в Буденновском ОСБ 1812 по отраслям экономики