-уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением,

-обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане,

-создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

В России риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае не возврата кредита и сложностями выселения залогодателя и членов его семьи. Однако они могут быть существенно снижены в результате устранения противоречия между нормами права, закрепленными, с одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Жилищном кодексе РСФСР, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязательств по кредитному и ипотечному договорам.

Речь идет о правах пользования жилым помещением членами семьи собственника, проживающими в принадлежащем ему жилом помещении, приобретенном с помощью кредита и находящемся в залоге.

Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое жилое помещение при условии, если:

- дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры;

-проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом или квартиру позже, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный дом (квартиру) в случае обращения на него взыскания.

В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса Российской Федерации, ставит серьезные препятствия на пути развития ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом.

Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.

Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.

Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях.

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, совершаются только с согласия органов опеки и попечительства. Вместе с тем на федеральном уровне не урегулировано, что именно может служить основанием для такого согласия.

Выводы по главе:

Итак, ипотека в современных условиях пред­ставляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ «О залоге», основными положениями о залоге недвижимого имущества — ипотеке, а также федеральным законом «Об ипотеке (залоге не­движимости)».

Согласно статье 42 Закона РФ «О залоге» ипотека — это обеспечение обязательства недвижимым имуще­ством, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижи­мости.

Договор об ипотеке заключается в видезакладной.Ипотека может быть установлена на:

- земельные участки;

-предприятия, здания и иное недвижимое имуще­ство, используемое в предпринимательской практике;

-жилые дома и квартиры;

-дачи, садовые дома, гараж и другие строения;

-иное недвижимое имущество.

Основными участниками ипотечного кредитования являются:

- заемщики – физические и юридические лица;

-кредиторы - банки и другие финансовые кредитные уч­реждения;

-продавцы жилья - физические и юридические лица;

-риэлтерские организации – лицензированные продавцы жилья;

-страховые компании – лицензированные страховые компании;

-оценочные агентства – лицензированные страховые компании и т.д.

2. Анализ ипотечного кредитования, осуществляемого

Буденновским отделением № 1812 Северо-Кавказского банка Сбербанка России

2.1. Организационно-экономическая характеристика Буденновского

отделения № 1812 Северо-Кавказского банка Сбербанка России

Банк – (фр. Bangve) – это финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране.

Банк обеспечивает финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банк осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).

Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Сбербанку России исполнилось в 2006 году 165 лет. За свою более чем полуторовековую историю Банк прошел сложный путь становления - от открытия первых российских сберкасс до крупнейшего российского коммерческого банка.

12 ноября 1841 г. Император Николай I издал Указ об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом».

В 1842 г. В Москве Санкт-Петербурге открылись первые сберкассы.

В 1997 г. Сбербанку России впервые присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch Ratings. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира и в первую сотню европейских банков.

Сбербанк является единственным банком в РФ, имеющим государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан, для обеспечения своих обязательств перед клиентами, имеет резервный фонд. В филиалах Сбербанка РФ обслуживается около 1,2 млн. счетов юридических лиц. Является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных лиц. Поддерживает корреспондентские отношения с более чем 140 зарубежными банками, осуществляет операции с 29 видами иностранных валют. Выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.