Большинство россиян считают для себя приемле­мой кредитную ставку в раз­мере до 6-10% годовых (см. Диаграмму 1)

Обычно покупателям хочется всего и сразу. Но стоит подумать, из каких таких соображений банк будет работать себе в убыток на процентах ниже инфляции.

Диаграмма 1. Приемлемый уровень процентной ставки [10, с. 5]

Интересно, что если одни считают для себя приемле­мой ставку от 0 до 5%, то другие скептически относятся к нулевой ставке, воспринимая это как рекламную акцию магазина или банка. Так думают 17% жи­телей провинциальных го­родов и 11% - столичных. Видимо, и тем, и другим нужно внимательно изучать условия кредитования, чтобы понять, не обойдется ли обслуживание счета дороже платежей по сумме кредита.

Реальные ставки, особенно в системе экспресс-кредито­вания, весьма далеки от иде­альных представлений потен­циальных заемщиков. Ведь с учетом всех так называемых скрытых платежей (включая различные комиссионные) цена кредита может доходить до 50-60% годовых. Ввязавшись в такую каба­лу, заемщик подчас вынуж­ден сразу обращаться к друзьям и родственникам, чтобы собрать необходимую сумму и расплатиться с бан­ком сразу, выйдя из договора с малыми потерями. Поразительно, что о суще­ствовании дополнительной комиссии, существенно отя­гощающей платежи по кре­диту, не знают и ничего не слышали почти 2/3 город­ского населения. [10, с. 5]

Большинство тех, кто уже брал кредиты, считают банковские условия прием­лемыми. И только 13% мо­сквичей и петербуржцев и 16% жителей других горо­дов, оценивая их как прием­лемые, отмечают, что существуют и более выгод­ные условия кредитования.

Из товаров, приобретенных в кредит, наибольшую долю составляет бытовая техника, а также аудио- и видеотехника (см. Диаграмму 2).

Диаграмма 2. Что покупают в кредит, в % к числу заемщиков [10, с. 5]

При сравнении условий приобретения товаров в кредит людей в первую оче­редь интересуют цены, а уже затем условия кредито­вания. Вместе с тем сравни­вали цены в различных магазинах около половины горожан. А сопоставлением условий кредита в других магазинах занимались толь­ко 27-28% городских жи­телей. При этом половина покупателей изначально выбирали магазин, который сотрудничал только с одним банком. Так что вопрос кон­куренции и возможности выбора остается открытым. Лишь около четверти заемщиков оформляли кредит в банке, при этом основными критериями выбора являются процентная ставка (30% ответов) и простота оформления (30% ответов). Менее важны срок кредита, место расположения банка и рекомендации знакомых.

Большинство потребителей планируют повторное приобретение товаров в кредит (соответственно 85 и 63%). Однако не все готовы войти в ссудную реку дважды. Неуверенность в будущих доходах и высокие процентные ставки останавливают 6 % бывших заемщиков, проживающих в Москве и Санкт-Петербурге и 20% - в других городах.

Пожелания, которые высказывают заемщики в адрес кредиторов, прежде всего связаны с уменьшением процентных ставок, оформлением кредита без подтверждения источника дохода, увеличением срока предоставления кредита и отказом от необходимости первоначального взноса.

Подводя итог, можно сказать, что культура потребительского кредитования у нас только формируется. Быть заемщиком – это тоже труд. Лучше потрудиться, подсчитать, со­поставить, чтобы не попасть в кабальные условия кредита и одновременно не упустить возможную выгоду. [10, с. 5]

2.2. Ипотечное кредитование

Ипотека (залог недвижимого имущества как средство обеспечения исполнения различных гражданско-правовых обязательств) традиционно служит в странах с рыночной экономикой одним из важнейших факторов стабилизации граж­данского оборота, эффективным инструментом поддержания на должном уровне финансово-пла­тежной дисциплины, надежным гарантом прав и законных интересов кредиторов, да и к тому же одним из наиболее безотлагательных средств, обеспечивающих переход национальных богатств в руки ответственно и эффективно действующих собственников, формирование в обществе деловой элиты, способной решать сложные проблемы со­временной экономики адекватными методами.

В экономическом отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансо­вые средства для реализации различных проектов. [9, с. 30]

Кредитные отношения выражаются в предо­ставлении ипотечных кредитов под залог недвижи­мого имущества. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства. При этом особенности ипотечных кредитов заключаются в следующем:

Ø Обязательность обеспечения залогом.

Ø Длительность срока предоставления кредита.

Ø Целевой характер.

Ø Ипотечный кредит является относительно низкорисковой банковской операцией.

Ø Нотариальное заверение и государственная регистрации.

Система ипотечного жилищного кредитова­ния – это система отношений по поводу формиро­вания первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов и взаимоотношений с рынками недвижи­мости, страхования и ипотечных ценных бумаг, воз­никающие при активном взаимодействии субъектов, действующих па рынке ипотечных кредитов.

Механизм реализации ипотечного кредитова­ния включает финансово-кредитную и организаци­онно-техническую базы решения проблемы. Финансово-кредитная база предусматривает комплексное использование собственных сбереже­ний граждан, бюджетных и внебюджетных средств, банковских и других кредитных ресурсов. Организационно-техническая база пред­усматривает определение функций, выполняемых субъектами системы при реализации механизма ипотечного кредитования, и добровольное объединение организационных, производственных и финансовых возможностей всех субъектов процесса производства строительных материа­лов и строительства жилья с учетом интересов участников. Должен существовать системный подход при решении проблемы удовлетворения потребности в жилье (см. Диаграмму 3) [9, с. 30-31]

Диаграмма 3. Граждане России о жилищных потребностях. [11, с. 1]

В настоящее время в России нет официального разделения граждан по типам заемщиков, града­ция идет в плане нуждаемости, для приобретения социального жилья. Отсутствие государственной политики интегрированного подхода к решению жилищной проблемы разных категорий заемщиков приводит к смешиванию различных стратегий и метанию между выбором для России зарубежных моделей системы ипотечного жилищного креди­тования.

Для обеспечения эффективных кредитных отношений в жилищной сфере необходимо пре­дусматривать различные условия предоставления ипотечных кредитов разным типам заемщиков. Не­обходимо выделить следующие типы заемщиков: