1. с большим и постоянным доходом, которые могут брать кредит в банке с высокой надежностью выплат за период погашения ссуды;

2. с меньшим доходом, но работающие в высокодо­ходных организациях или фирмах, гарантирую­щих своевременность выплат (средний класс);

3. со средним или низким доходом, нуждающиеся в субсидировании за счет государства;

4. с доходом на уровне прожиточного минимума, нуждающиеся в социальном жилье.

Как правило, первый тип заемщика в основном не нуждается в поддержке государства, решил свои потребности в жилье, приобретает только элитное жилье. В России не более 5 % граждан относятся к данной категории. Данный тип заемщика может приобрести первое жилье за счет собственных средств в размере 30 % и ипотечного кредита в размере 70 % от стоимости жилья.

Второй тип заемщика имеет доход от 1 000 и более долларов США в месяц, позволяющий ему улуч­шить свой жилищный вопрос за счет ипотечного кредита. Жилищный вопрос в основном решен – стремиться к приобретению элитного жилья. В России к данной категории можно отнести 20-25% населения. Возможно приобретение первого жилья за счет собственных средств в размере 30 % от сто­имости жилья и ипотечного кредита.

К третьему типу заемщика необходимо отнести граждан доходом менее 500 долларов США в месяц, реше­ние жилищного вопроса данной категории граждан без поддержки государства с помощью только ипотечного кредита невозможно. Приобретает жилье улучшенной комфортности. К данной категории можно отнести более 50 % населения России. Приобретение первого жилья за счет собственных средств в размере 30 % от стоимости жилья и ипотечного кредита, как правило, невозможно. Улучшение жилищных условий возмож­но за счет имеющегося жилья и ипотечного кредита не более 50 % стоимости жилья.

К четвертому типу заемщиков относятся малоимущие граждане, пенсионеры, работники сельского хозяйства и другие категории граждан, которые не имеют средств для каких-либо выплат по кредитам. К данной категории граждан отно­сится до 30 % населения России.

Решение жилищной проблемы в России должно осуществляться за счет трех раз­ных, но взаимосвязанных финансовых систем:

1.Рыночной системы жилищного финансиро­вания, включая ипотечное кредитование заемщи­ков первого, второго и частично третьего типов.

2.Федеральными, региональными и муници­пальными программами субсидирования приобретения жилья семьями с низкими доходами.

3.Система социального жилья для малоиму­щих, включающая детские дома, общежития, дома, престарелых, дома низкой комфортности и т.п.

Система ипотечного кредитования с субсиди­рованием семей с низкими доходами находится в зачаточном состоянии. Попытки создания такой системы были сделаны в регионах путем принятия местных ипотечных программ, основанных, как правило, на предоставлении займов, выдаваемых за счет региональных бюджетов под льготные про­центные ставки (до 6-15 %) на срок от 5 до 20 лет, а заемщики формировались из очередников (так называемая социальная ипотека). Использование бюджетных средств в рамках этих схем является малоэффективным, так как они реализуются че­рез всевозможные фонды жилищного строитель­ства или предоставляются в качестве бесплатного ресурса банкам, выдающим затем кредиты по нерыночным процентным ставкам. Подобные схемы, давая краткосрочное решение социальной задачи обеспечения жильем части населения региона, постоянно требуют дополнительных бюджетных средств и не позволяют включить механизм рефи­нансирования с использованием средств финансо­вого рынка и рынка частных инвестиций.

Источники финансирования

Одной из актуальных остает­ся проблема доступности ис­точников финансирования жилищного строительства. Сегодня за счет средств на­селения финансируется до 40% строительства много­квартирных домов на его на­чальной стадии. Доля кредитных средств составляет не более 20% от стоимости строительства.

Региональные власти ожи­дают увеличения роли доле­вого участия граждан в стро­ительных проектах в качест­ве источника финансирова­ния жилищного строитель­ства. Специалисты Фонда «Институт экономики горо­да» оценивают такую тен­денцию как негативную. По­чему? Отсутствие достаточ­ных гарантий, наличие рис­ков (несвоевременное завер­шение строительства, несо­ответствие качества жилья требуемым характеристикам,увеличение стоимости строительства), незащищен­ность прав граждан на по­строенное жилье при доле­вом строительстве делают эту форму финансирования небезопасной для граждан, желающих улучшить свои жилищные условия.

Оптимальной им видится политика по постепенной за­мене этого вида финансиро­вания кредитованием за­стройщиков жилья банками и ипотечным кредитованием граждан под залог приобре­таемой квартиры.

Таким образом, формирование системы ипотечного жилищ­ного кредитования, работающей на рыночных принципах, оказалось длительным процессом из-за сложности создания нормативно-правовой базы, обеспечивающей ее функционирование, тем не менее рыночная система ипотечного жилищного кредитования уже получила свое развитие. [9, с. 32-34]

Подводя итог, нужно сказать, что с развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым, увеличивая его значение. Одними из новых форм являются потребительский и ипотечный кредит. Потребительский кредит становится все более популярным. Все больше бан­ков заявляют о развитии соответствующих про­грамм. Объем такого кре­дитования за 2004 год уве­личился в 2 раза. Не менее важным и актуальным является ипотечное кредитование. На сегодняшний день остро стоит вопрос обеспеченности населения жильем. Для многих граждан пока недоступно купить или снять квартиру, не прибегая к кредиту. Ипотека стремительно развивается, и все больше людей приобретают жилье, заключая контракты ипотечного кредитования.

Заключение

Кредит играет существенную роль в ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления. Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда. Крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах за его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению мелкого бизнеса более крупным.

Кредит также способствует сокращению издержек обращения. Коммерческое кредитование позволяет ускорить процесс реализации товаров и сократить издержки обращения. Благодаря банковскому кредиту мобилизуются средства для удовлетворения потребностей в дополнительном оборотном капитале. Кредит позволяет сократить удельные затраты на хранение запасов за счет расширения товарооборота и реализации товаров.

Кредит обеспечивает трансформацию денежно­го капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики РФ. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию, активно используемую государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы платежного оборота, скорости обращения денег, создает базы для ускорения развития безналичных расчетов и введения их новых способов, способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного производства в целом.