По виду объекта страхования жизни различают: договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо; договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица; договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры: с единовременной (однократной) премией; с периодическими премиями: уплачиваемыми в течение срока договора; уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование (на всю жизнь); страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить: страхование на твердо установленную страховую сумму; страхование с убывающей страховой суммой; страхование с возрастающей страховой суммой; увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховка; увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают: страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета); страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на: индивидуальные; коллективные.

С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров страхования жизни.

Первый вариант представляет собой наиболее простую форму договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.

Второй вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

Третий вариант договора характеризует ситуацию, при которой страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.

Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициарном может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.

В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключение страхового договора. К сожалению, в России сейчас сложилась такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих, факторов для разв-я страхования жизни.

Основные принципы страхования жизни

1. Страховой интерес (может иметь место только на момент заключения договора) имеют:

страхователь в собственной жизни;

работодатель в жизни своих работников;

супруг в жизни другого супруга;

родители в жизни детей;

партнеры по бизнесу;

кредитор в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. С учетом долгосроч-

ного характера этого вида страхования часть прибыли, получаемой страховыми компаниями, направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:

ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);

окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора, в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов.

Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора, т.к. страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость выкупа договора страхования в различные периоды его действия.

Существуют и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы математического резерва, начисленного по его договору страхования.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собст-ть договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к другому застрахованному – и договор страхования не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под договор страхования. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий. Если страхователь возвращает сумму аванса с оговоренными процентами, то страховая сумма восстанавливается и выплачивается по истечении срока договора или в случае претензии. Если сумма аванса с процентами не возвращается, то страховая сумма будет сокращена в таком же размере. В РФ ссуды могут выдаваться страхователям – физическим лицам, заключившим договор страхования, связанный с дожитием до установленного срока.

Размер выдаваемой ссуды не может превышать выкупной суммы.

Передача полиса под залог. Полис страхования может передаваться в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и проводимых ею страховых операциях. Это является весьма актуальным в силу усложнения условий полисов страхования жизни ввиду их дополнения финансовыми и инвестиционными компонентами, а также для осуществления защиты прав потребителей, которые не являются профессионалами в эк-х вопросах и доверяют рискованному бизнесу свои средства.

58. Понятие имущественного страхования. Основные виды имущественного страхования и их особ-ти

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.