2.3.3 Зарубежный опыт в области страхования вкладов

Рассмотрим, каким же образом осуществляется страхование депозитов населения за рубежом. Известно, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности. Одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами.

Основными целями страхования депозитов являются:

1 обеспечение доверия общественности к банкам;

2 защита интересов вкладчиков и акционеров банка;

3 усиление контроля за работой банков.

Впервые система страхования депозитов была создана в США. В настоящее время в США государство гарантирует сохранность средств клиентов банков и других финансовых институтов в случае банкротства последних. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода услуги, - это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД. За счет этих средств и осуществляются выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.

ФКСД была создана в 1934г., когда многие вкладчики коммерческих банков потеряли свои сбережения после серии банкротств 1930-1933 гг.

В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придает уверенности вкладчикам в стабильности банковской системы и устраняет возможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь, могло бы негативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности, вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении.

Аналогичные государственные организации были созданы для страхования деятельности других депозитных институтов. До 1989 г. в США наряду с ФКСД функционировали: Федеральная корпорация страхования ссудно-сберегательных ассоциаций (ФКССА), которая занималась страхованием депозитов в сберегательных институтах, а также Национальный фонд страхования кредитных союзов, который страховал счета кредитных кооперативов. В 1989 г. после принятия Конгрессом США Закона о реформе финансовых институтов система федерального страхования депозитов вкладчиков была реорганизована. ФКССА была упразднена. Вместо нее под эгидой ФКСД были созданы специализированные страховые фонды для страхового обслуживания банков и ссудно-сберегательных ассоциаций. Например, Фонд страхования Ассоциации сберегательных институтов, действующий как подразделение ФКСД, предоставляет услуги по страхованию депозитов вкладчиков ссудно-сберегательных ассоциаций. Национальный Фонд страхования деятельности кредитных кооперативов (НФСДКК) организует страхование клиентов кредитных кооперативов.

Наряду с федеральной системой страхования депозитов в США существуют соответствующие корпорации страхования вкладов клиентов банков в штатах. Банки, находящиеся в подчинении органов управления штатов страхуются этими корпорациями, финансируемыми правительствами штатов. Вместе с тем, важнейшую роль в страховании вкладчиков около 14 тысяч коммерческих банков США играет ФКСД.

Система ФКСД охватывает вклады 98% банков, которым принадлежит 99,5% всех активов, т.е. практически все банки работают с застрахованными депозитами. ФКСД не только страхует депозиты, но и осуществляет регулирование деятельности банков, которые не входят в Федеральную Резервную Систему США. Банки – не члены ФРС со вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законам Штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. В Законе США «О банковских слияниях», изданном в 1960 г., предусмотрено также, что вопрос создания нового банка путем слияния решается с участием ФКСД. При рассмотрении этого вопроса должна быть дана оценка, соответствуют ли возможности вновь создаваемого банка целям Закона о ФКСД. Законами США также предусмотрено, что размер процентов по срочным и сберегательным вкладам в банках строго регулируется ФРС и ФКСД.

Несмотря на то, что с созданием ФКСД число банковских банкротств удалось в значительной мере сократить, тем не менее, их не удается избежать совсем. И говорить о банковских крахах в США в прошедшем времени пока преждевременно. Более четверти депозитов коммерческих банков не подлежат страхованию ФКСД, поскольку их суммы превышают лимит в 100 тыс. дол. Например, при эмиссии переводных депозитных сертификатов номиналом в 1 млн. дол., лишь 100 тыс. дол. из этой суммы будут застрахованы ФКСД. Оставшиеся 900 тыс. дол. являются незастрахованными. Поэтому клиенты банков, имеющие значительные суммы незастрахованных депозитов очень чутко реагируют на малейшие изменения финансового состояния своего банка, поскольку при его возможном банкротстве они понесут огромные убытки. А между тем отлив депозитов из банка ведет к неминуемому краху последнего.

Статистика последних лет свидетельствует о том, что проблема банкротств банков США приобрела особую остроту. За последние двадцать лет динамика банковских банкротств имела устойчивую тенденцию к возрастанию. Достаточно сказать, что в 1981-1983 гг. в Америке отмечалось примерно 40 банкротств банков ежегодно, а в 1984 г. эта цифра возросла до 70. Кульминационной точкой этого процесса явилось банкротство одного из десяти крупнейших банков США – Национального банка континентального Иллинойса. Позднее, начиная с 1985 г. число крахов банков возрастало на 100% ежегодно. Своего пика эта тенденция достигла в 1986 г., когда в США потерпели крах 206 банков. Это был худший год с точки зрения банковских банкротств почти за полвека.

Размер страхового фонда интенсивно пополняется и в 1990г. он составил 10 млрд. дол. В последнее время Конгресс США рассматривает предложения по значительному увеличению суммы застрахованных платежей в фонд ФКСД. Действительно, по сравнению с общей суммой застрахованных депозитов (2 трлн. дол.) фонд ФКСД в сумме 10 млрд. дол. относительно невелик. Поэтому совершенно очевидно, что в случае банкротства большого числа банков одновременно ФКСД будет не в состоянии осуществить страховые выплаты всем застрахованным клиентам банков.

Взносы по страхованию депозитов, взимаемые ФКСД, периодически пересматриваются в зависимости от потребности для компенсации потерь. В 1935г. они равнялись 1/12 процента суммы застрахованных депозитов, и сумма взноса составила 319 млн. дол. В настоящее время взнос определен в размере 23 центов с каждых 100 долларов, хранящихся на депозитном счете в банке.

Роль Федеральной Корпорации страхования депозитов в США возрастает в связи с усилением ее влияния на банки с позиций регулирования их деятельности, с одной стороны, и обеспечения сохранности депозитов вкладчиков, с другой. В настоящее время ФКСД совместно с ФРС занимается санацией банковской системы - проводит ревизии, организует слияния банков и т.д.

Вопрос как обеспечить стабильность банковской системы волнует сегодня не только американцев. В Западной Европе также внимательно изучаются проблемы развития банков, их взаимоотношений с клиентами. Специальные институты чутко реагируют на изменения конъюнктуры рынка банковских услуг, выявляют важнейшие тенденции в его развитии.